Meu primeiro filho vai nascer e agora me preocupo com a sua segurança, pelo menos até se tornar independente. Como dimensionar o seguro que preciso para garantir o futuro dele?
Juliana Sitta Ue Queiroz, CFP, responde:
Uma das principais preocupações da família é garantir a formação e a educação dos filhos e os seguros são sem dúvidas uma ferramenta aliada em um Planejamento Financeiro Familiar.
O dimensionamento do seguro para cobrir as despesas com a educação de seu filho deve partir dos gastos projetados para os anos de sua formação, do infantil à universidade. Também pode ser considerado o caso de seu filho estudar fora em algum desses momentos e ter custos com moradia, alimentação, transporte. O prazo total deve ficar em torno de 20 a 25 anos. Caso a preocupação da família seja puramente a educação, algumas instituições de ensino oferecem em parceria com seguradoras os seguros educacionais contratados por ciclos escolares, e indicados para quem não possui reservas de emergência e nem um seguro de vida com coberturas mais amplas.
Porém, outros fatores precisam ser avaliados para manter a qualidade e padrão de vida da família. Além dos gastos mensais com a educação é prudente fazer uma análise das necessidades gerais e o prazo em que a família precisará de auxílio no caso da falta do rendimento do(s) provedor(es), para que não haja uma inversão na utilização dos recursos de acordo com o objetivo principal (no caso, educação do filho) ou desequilíbrio no orçamento familiar. Neste contexto devem ser estimadas também despesas imediatas, quitação de dívidas, despesas com inventário, reestruturação da renda da família, despesas gerais com alimentação, moradia e saúde, considerando também fatores como situação patrimonial, status matrimonial, posição do cônjuge (empregado/desempregado), tamanho da família, possibilidade e capacidade dos dependentes de gerarem renda.
As modalidades dos seguros de vida podem ser combinadas e escolhidas de acordo com a necessidade de proteção:
Vida Inteira: necessidades que surgem em decorrência do falecimento do segurado (inventário, funeral, emergências, reestabelecimento da vida).
Temporários: necessidades por tempo determinado. No caso da educação dos filhos, onde o montante dos recursos necessários para custear todo o ciclo educacional diminui com o passar dos anos, podem ser contratados de forma decrescente onde o capital segurado diminui ao longo do prazo.
Dotais: formação de patrimônio para necessidades futuras, sendo o capital segurado pago em caso de sobrevivência do próprio segurado ao prazo de vigência contratual.
Outro ponto de relevância na contratação de seu seguro são as coberturas por invalidez permanente parcial ou total, pois são acontecimentos inesperados que podem decorrer de acidentes ou doenças, podendo haver impossibilidade de exercer total ou parcialmente suas atividades e diminuição da renda familiar.
É importante revisar periodicamente as coberturas contratadas de acordo com o ciclo de vida em que se encontra, posição financeira e passivos futuros. O pleno entendimento dos riscos, suas consequências e dos benefícios pretendidos é imprescindível para a correta contratação de um seguro. Um planejador financeiro pessoal poderá lhe ajudar nesta análise.
Juliana Sitta Ue Queiroz é planejadora financeira pessoal e possui a certificação CFP® (Certified Financial Planner), concedida pelo Instituto Brasileiro de Certificação de Profissionais Financeiros (IBCPF). Email: juliana.sitta@lifefp.com.br
Fonte: www.valor.com.br